Crédito pessoal vs hipoteca
Simulador de Crédito para Obras
Indique o valor das obras e veja, lado a lado, a prestação e o custo total com crédito pessoal e com hipoteca, já com os custos iniciais.
Crédito pessoal (sem garantia)
Com hipoteca (reforço ou crédito habitação para obras)
Crédito pessoal
84 meses a 8,0%
311,72 €/mês
- Juros
- 6185 €
- Custos iniciais
- 0 €
- Custo total
- 26 185 €
Crédito com hipoteca
7 anos a 4,5%
278,00 €/mês
- Juros
- 3352 €
- Custos iniciais
- 1000 €
- Custo total
- 24 352 €
Com hipoteca, as obras custam menos 1833 € no total, já com os custos iniciais.
Com estas taxas e prazos, a hipoteca compensa a partir de cerca de 7061 € de obras.
Simulação indicativa com prestações constantes, sem seguros, comissões nem Imposto do Selo. O crédito com hipoteca exige que o imóvel seja avaliado e que tenha valor suficiente, e conta para a taxa de esforço máxima de 45%. Compare sempre a TAEG e o MTIC da Ficha de Informação Normalizada (FIN).
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Crédito pessoal ou hipoteca: quanto custa cada um
Para obras até cerca de 7100 €, o crédito pessoal costuma sair mais barato, porque o crédito com hipoteca tem custos fixos de avaliação, registos e escritura. Acima desse valor, a taxa mais baixa da hipoteca compensa esses custos, desde que o prazo não seja alongado. Exemplo de 20.000 € a 7 anos: 311,72 €/mês no crédito pessoal e 278,00 €/mês com hipoteca.
| Obra | Prazo | Pessoal (8,0%) | Hipoteca (4,5%) | Custo total pessoal | Custo total hipoteca |
|---|---|---|---|---|---|
| 5000 € Pintura e pequenas reparações | 36 meses | 156,68 € | 148,73 € | 5641 € | 6354 € |
| 10 000 € Casa de banho | 60 meses | 202,76 € | 186,43 € | 12 166 € | 12 186 € |
| 20 000 € Cozinha e pavimentos | 84 meses | 311,72 € | 278,00 € | 26 185 € | 24 352 € |
| 35 000 € Remodelação de um piso | 84 meses | 545,52 € | 486,51 € | 45 823 € | 41 866 € |
| 60 000 € Remodelação total | 84 meses | 935,17 € | 834,01 € | 78 555 € | 71 057 € |
Valores ilustrativos com prestações constantes. Custo total = prestações + 1000 € de custos iniciais estimados na hipoteca. Sem seguros, comissões nem Imposto do Selo. A verde, a opção mais barata. Acima de 75 000 € só é possível com hipoteca.
O erro mais caro: alongar o prazo
Pôr as obras no crédito habitação a 20 ou 30 anos baixa muito a prestação, mas faz pagar juros durante décadas por uma cozinha que dura 15 anos. Os mesmos 20.000 € a 20 anos a 4,5% custam 127 €/mês, mas o custo total chega a 31 367 €, contra 26 185 € no crédito pessoal a 7 anos.
Se a prestação baixa for indispensável, prefira um prazo intermédio e planeie amortizações antecipadas.
Taxa máxima e regras do Banco de Portugal
| Regra | Crédito pessoal | Com hipoteca |
|---|---|---|
| TAEG máxima (4.º trimestre de 2026) | 15,0% obras · 8,2% eficiência energética | Regras do crédito habitação |
| Montante | Até 75 000 € | Limitado pelo valor de avaliação do imóvel |
| Prazo máximo recomendado | 7 anos (10 anos para transição energética comprovada) | Até 40 anos (35 a partir dos 35 de idade) |
| Taxa de esforço | Até 45% do rendimento líquido, com todas as prestações | |
No teto legal de 15,0%, 20.000 € a 7 anos custam 385,94 €/mês, contra 311,72 € a 8,0%. Por isso vale a pena comparar propostas: veja quanto custa um crédito para obras em 2026 e o guia crédito para obras em casa. Para saber se o banco aprova, use o simulador de taxa de esforço.
Perguntas frequentes sobre crédito para obras
Qual é o crédito mais barato para obras em casa?
O crédito com hipoteca (reforço do crédito habitação ou crédito habitação para obras) tem taxas mais baixas, mas obriga a avaliação, registos e escritura. Com 8% no crédito pessoal, 4,5% com hipoteca, o mesmo prazo e 1000 € de custos iniciais, a hipoteca passa a compensar a partir de cerca de 7100 € a 7 anos. Abaixo disso, o crédito pessoal costuma sair mais barato.
Quanto posso pedir de crédito pessoal para obras?
O crédito pessoal vai até 75 000 € e o Banco de Portugal recomenda um prazo máximo de 7 anos (84 meses), ou 10 anos quando o banco comprova que o crédito se destina à transição energética (painéis solares, isolamento, bomba de calor). O montante aprovado depende da taxa de esforço: todas as prestações, incluindo a nova, não devem passar 45% do rendimento líquido.
Qual é a taxa máxima de um crédito para obras?
No 4.º trimestre de 2026, a TAEG máxima fixada pelo Banco de Portugal é de 15,0% para obras e outros créditos pessoais, e de 8,2% para crédito com finalidade de transição energética, educação ou saúde. Nenhum banco pode cobrar mais do que isso, mas um bom perfil consegue taxas bem abaixo.
Vale a pena pôr as obras a 20 anos com hipoteca para baixar a prestação?
Baixa a prestação, mas encarece as obras. 20.000 € a 20 anos a 4,5% dão cerca de 127 €/mês, contra 312 €/mês no crédito pessoal a 7 anos, mas o custo total sobe para 31 367 €, contra 26 185 €. Só compensa se precisar mesmo de uma prestação baixa.
Posso usar o crédito habitação que já tenho para pagar as obras?
Sim. Se já tem crédito habitação, pode pedir um reforço do empréstimo ou um crédito multi-opções sobre a mesma hipoteca. As taxas são em regra mais baixas do que as do crédito pessoal, mas há nova avaliação, registos e impostos, e o banco volta a verificar a taxa de esforço e o valor do imóvel.
Que documentos pede o banco para um crédito para obras?
Os habituais de um crédito (identificação, IRS, recibos de vencimento, extratos e mapa de responsabilidades) e o orçamento discriminado do empreiteiro, que comprova a finalidade e justifica o montante. Nos créditos com hipoteca, o banco pede também a caderneta predial e a certidão do registo predial, e pode exigir faturas da execução das obras.
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