Simulador de Taxa de Esforço

Soma todas as prestações de crédito do agregado (o crédito habitação que vai pedir e os que já tem: automóvel, pessoal, cartões) e divide pelo rendimento líquido mensal do agregado. Multiplicado por 100 dá a percentagem. Exemplo: 1.000 € de prestações com 2.500 € de rendimento líquido = 40%.

Desde 1 de agosto de 2026, o Banco de Portugal recomenda um máximo de 45% do rendimento líquido (antes eram 50%), já calculado com um agravamento de 1,5 pontos percentuais na taxa de juro do novo crédito. Cada banco só pode ultrapassar este limite em 10% do montante que concede em cada semestre.

Nos créditos a taxa variável ou mista, o banco calcula a prestação do novo crédito como se a taxa fosse mais alta e é essa prestação "agravada" que conta para os 45%. O agravamento é de 1,5 pontos nos prazos acima de 10 anos (o caso de quase todos os créditos habitação), 1 ponto entre 5 e 10 anos e 0,5 pontos até 5 anos (Instrução do BdP n.º 23/2023). Com uma TAN de 4,25%, a prestação é testada a 5,75%. Na taxa mista conta a maior das duas prestações: a do período fixo ou a da fase variável agravada. Num crédito a taxa fixa durante todo o prazo não há agravamento.

Contam os rendimentos líquidos regulares e comprováveis do agregado: salários (o Banco de Portugal recomenda dividir o rendimento anual por 12, por isso os subsídios de férias e de Natal entram na conta), pensões, rendimentos de trabalho independente com histórico, e em alguns casos rendas recebidas. Subsídios temporários e prémios irregulares costumam ser descontados ou ignorados. Se tiver mais de 70 anos no fim do contrato, o banco deve considerar menos 20% do rendimento, na proporção dos anos acima dessa idade, exceto se já estiver reformado.

Pela regra do Banco de Portugal, só entram as prestações de créditos com plano de reembolso definido. Um cartão ou uma linha de crédito sem plano de reembolso não entra no cálculo, mas as compras a prestações no cartão (com plano definido) entram. Cada banco pode ser mais exigente na sua própria análise de risco, por isso reduzir o limite de cartões que não usa continua a ser boa prática antes de pedir crédito habitação.

Liquidar créditos pequenos e compras a prestações no cartão antes do pedido, juntar um segundo titular com rendimentos, dar uma entrada maior, escolher um prazo mais longo (até 40 anos para quem tem até 35 anos) ou consolidar créditos caros numa só prestação mais baixa.

Estar abaixo de 45% no teste de stress é condição necessária, não suficiente: o banco avalia também o LTV (até 90% na habitação própria permanente), o histórico no mapa de responsabilidades, a estabilidade do emprego e a idade. Como intermediário, comparamos propostas de vários bancos para encontrar o que melhor se adapta ao seu perfil.