Revisto por Henrique Moreira Diretor e Cofundador Crédito Habitação
Publicado em
Atualizado em 6 min de leitura Serviço gratuito de intermediação de crédito
Comparamos 12 bancos para encontrar a melhor proposta para si.
Se tem até 35 anos e vai comprar a primeira casa para habitação própria e permanente, há dois apoios que mudam as contas: a isenção de IMT e de Imposto do Selo na compra de imóveis até 330.539 € (parcial até 660.982 €) e a garantia pública do Estado, que permite financiar até 100% do valor da casa sem os 10% de entrada. A taxa de esforço máxima continua a ser a de todos: 45% com stress test, e o prazo pode ir até 40 anos.
Isenção de IMT e Imposto do Selo
Uma das medidas mais impactantes é a isenção de IMT (Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis) e de Imposto do Selo para jovens até aos 35 anos que adquiram a sua primeira habitação própria e permanente.
Em 2026, a isenção é total para imóveis até 330.539 €. Entre 330.539 € e 660.982 €, a isenção é parcial. Acima disso, não há isenção.
| Valor do imóvel | Poupança em IMT | Poupança em Imposto do Selo | Poupança total |
|---|---|---|---|
| 150.000 € | ~1.009 € | 1.200 € | ~2.209 € |
| 200.000 € | ~3.542 € | 1.600 € | ~5.142 € |
| 250.000 € | ~7.042 € | 2.000 € | ~9.042 € |
| 330.539 € | ~12.680 € | ~2.644 € | ~15.324 € |
Valores para habitação própria e permanente no continente, com a tabela de IMT de 2026. Use o simulador de IMT para o seu caso.
Garantia pública do Estado
Para quem não dispõe de uma entrada avultada, o Estado português oferece uma garantia pública que cobre até 15% do valor do imóvel para a aquisição da primeira casa. Isto permite que o banco financie até 100% do valor da casa, em vez dos 90% habituais (veja o que é o LTV). A garantia exige rendimentos até ao 8.º escalão do IRS e que não seja proprietário de outro imóvel habitacional.
Condições bancárias especiais para jovens
Vários bancos têm produtos específicos para jovens até aos 35 anos. As principais vantagens incluem:
- Financiamento até 90-100% do valor do imóvel (com garantia pública ou outras condições)
- Prazos de empréstimo alargados, até 40 anos, o máximo permitido pelo Banco de Portugal para quem tem até 35 anos
- Spread bonificado e isenção de algumas comissões nos primeiros anos
- Mesma regra de taxa de esforço — a prestação não deve passar os 45% do rendimento líquido, calculada com stress test (veja a taxa de esforço)
Quem pode beneficiar?
Para ter acesso a estas medidas, deve cumprir os seguintes requisitos:
- Idade: ser titular do crédito e ter até 35 anos (inclusive) à data da contratação
- Primeira habitação: destinada a habitação própria e permanente
- Residência fiscal: estar em situação fiscal regularizada em Portugal
- Independência fiscal (isenção de IMT): não pode ser dependente no agregado de outra pessoa para efeitos de IRS
- Rendimentos (garantia pública): rendimentos até ao 8.º escalão do IRS; a isenção de IMT não tem limite de rendimento
Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis — pago na compra de casa. Jovens até 35 anos podem ter isenção total ou parcial na primeira habitação.
Mecanismo do Estado que cobre até 15% do valor do imóvel, permitindo que jovens acedam a financiamento com menos capitais próprios.
Margem de lucro do banco adicionada ao indexante (Euribor). Jovens podem beneficiar de spreads bonificados em produtos específicos.
Percentagem do rendimento líquido mensal usada para pagar prestações de crédito. O Banco de Portugal recomenda um máximo de 45%, com stress test, para todos os clientes.
Checklist prática para jovens compradores
- Verifique a sua elegibilidade para isenções e garantia pública
- Faça simulações em vários bancos — as condições para jovens variam bastante
- Calcule a taxa de esforço com cuidado, considerando que as prestações podem subir com a Euribor
- Organize a documentação: IRS dos últimos anos, recibos de vencimento, contrato de trabalho, declaração de não isenção de IMT (se aplicável)
- Considere o seguro de vida — os prémios são mais baixos para jovens, mas compare sempre
- Confirme com o banco se precisa de fiadores — em alguns casos, a garantia pública substitui esta exigência
Como a Financial Options pode ajudar
Navegar por todas estas medidas pode ser complexo. Na Financial Options, conhecemos as melhores ofertas para jovens e ajudamo-lo a maximizar todos os benefícios disponíveis — desde a escolha do banco certo até à negociação do spread e dos seguros. Saiba como funciona o nosso serviço de crédito habitação.
Fontes: Decreto-Lei n.º 48-A/2024 — isenção de IMT e Imposto do Selo para jovens, Decreto-Lei n.º 44/2024 — garantia pública para jovens, Código do IMT, art. 17.º — Autoridade Tributária, Banco de Portugal — Recomendação Macroprudencial n.º 1/2026
Peça já a sua simulação gratuita e descubra quanto pode poupar.
📚 Artigos relacionados: IRS Jovem: quem pode beneficiar